隨著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步，普惠金融領(lǐng)域能夠更*、更低成本、更高效地覆蓋更多人群。通過政策引導(dǎo)和財政補貼的方式，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)提供各項普惠服務(wù)，普惠金融的“*后一公里”難題得到有效化解。

　　2016年，中國作為G20主席國期間提出制定《G20數(shù)字普惠金融*原則》，倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，促進(jìn)無法獲得和缺乏金融服務(wù)的群體獲取和使用數(shù)字金融服務(wù)。如今，數(shù)字技術(shù)被更廣泛地應(yīng)用到金融服務(wù)中。目前，在福建、浙江等地，普惠金融插上數(shù)字“翅膀”后實現(xiàn)了騰飛。

　　海上有了移動銀行

　　福建寧德三都澳海域是我國的“大黃魚之鄉(xiāng)”。在這里，每到晚上天色暗下來以后，白天看起來沒什么色彩的大黃魚才會裹上金黃“外衣”。為了買到正宗的大黃魚，三都澳的“大黃魚魚市”到了晚上才會熱鬧起來。

　　過去，買魚的人都是白天去鎮(zhèn)上排隊取好錢，晚上再拿錢來交易。但大黃魚單筆買賣動輒二三十萬元，量大的時候一筆甚至高達(dá)百萬元，這么多現(xiàn)金，著實讓人們“數(shù)錢數(shù)到手抽筋”，白天還得帶著“巨款”跑一趟銀行，一來一回路上也得耽誤不少時間。

　　“現(xiàn)在只要‘手機對手機’就行，從銀行的APP轉(zhuǎn)賬，一兩分鐘就能完成交易，附近養(yǎng)魚的人家都覺得很方便。其實，剛開始時，只看到數(shù)字、摸不著錢心里還是有點兒發(fā)慌，現(xiàn)在習(xí)慣了，手機上點一點就能收錢，也不怕收到假幣了。”在這里養(yǎng)了25年魚的鄭祥安告訴記者。

　　在中國人民銀行的指導(dǎo)下，福建寧德農(nóng)商行提升海上漁區(qū)金融支付水平，安排工作人員登上漁排及船舶，現(xiàn)場為漁民和養(yǎng)殖戶開通手機銀行、布設(shè)移動POS機及收單二維碼等。從此，養(yǎng)殖戶與其上下游商戶之間可以隨時隨地開展資金結(jié)算，大大延伸了銀行服務(wù)半徑，降低了商戶交易成本。截至2017年10月末，寧德環(huán)三都澳地區(qū)手機支付用戶數(shù)達(dá)到203.36萬戶，2017年1月份至10月份，該地區(qū)通過“海上移動銀行”共辦理業(yè)務(wù)1.25億筆，金額2804.17億元。

　　在浙江寧波，數(shù)字化的助農(nóng)金融服務(wù)點已實現(xiàn)全覆蓋。李玲維是寧波市奉化區(qū)山下地村山峰超市的老板娘，她還有一個身份是奉化農(nóng)商銀行助農(nóng)金融服務(wù)點的“站長”。“今年，我已經(jīng)為村民處理了1萬多筆業(yè)務(wù)。”她告訴我們，通過由銀行提供的一臺數(shù)字化設(shè)備，在店里就能轉(zhuǎn)賬、查詢余額、繳納水電費等，村民們可以做到“基本金融不出村、綜合服務(wù)不出鎮(zhèn)”。目前，寧波市2273個行政村已設(shè)立了3203個這樣的服務(wù)點。

　　信用環(huán)境更好了

　　“現(xiàn)在我們在廠區(qū)里不僅能存取款，有閑置資金還能買理財，同事買車還能在這兒辦車貸。”今年25歲的彭偉是寧波市北侖區(qū)吉利汽車春曉基地的一名工人。得益于當(dāng)?shù)匦庞眯畔⑵脚_的建設(shè)，他在廠區(qū)內(nèi)就能辦理包括貸款在內(nèi)的金融服務(wù)。

　　寧波市北侖區(qū)大型企業(yè)云集，吸引了50萬名產(chǎn)業(yè)工人來就業(yè)。由于信用信息缺乏，產(chǎn)業(yè)工人們的很多金融服務(wù)需求長期游離于金融服務(wù)體系之外，難以得到滿足。

　　為解決產(chǎn)業(yè)工人信用信息缺乏的問題，北侖區(qū)在14家企業(yè)試點產(chǎn)業(yè)工人信息采集，已將1.2萬名工人信息導(dǎo)入寧波市普惠金融信用服務(wù)平臺，開放共享給金融機構(gòu)。北侖區(qū)常務(wù)副區(qū)長滕安達(dá)表示，推動金融機構(gòu)為產(chǎn)業(yè)工人提供金融服務(wù)，將有助于穩(wěn)定企業(yè)員工隊伍，有利于制造業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　2017年初，中國人民銀行寧波市中心支行還初步建成了針對小微企業(yè)和農(nóng)戶的信用服務(wù)平臺，目前已經(jīng)采集了來自市場監(jiān)管局、不動產(chǎn)登記中心、海關(guān)等14個部門和機構(gòu)的數(shù)據(jù)，匯聚成3.2億條信用信息，接入了全市64家銀行、小貸公司和保險公司；在福建，中國人民銀行福建中心支行建立了福建省統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，推動小微企業(yè)和農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入“福建省中小企業(yè)和農(nóng)戶信用信息服務(wù)平臺”。截至2017年10月末，福建全省建立小微企業(yè)信用檔案超過11萬戶，其中超過2.5萬戶企業(yè)獲得銀行融資，已經(jīng)建檔的570萬戶農(nóng)戶中，有近半已獲得貸款，合計超過6000億元。

　　重視可持續(xù)發(fā)展

　　普惠金融在惠及更多弱勢群體、擴大金融服務(wù)覆蓋面的同時，如何平衡風(fēng)險與收益，實現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展？這是各國在發(fā)展普惠金融時面臨的共同問題。

　　在《G20數(shù)字普惠金融*原則》提出的行動建議中，平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險是關(guān)鍵的一條，要通過以市場為導(dǎo)向的激勵和公私部門的合作，鼓勵數(shù)字創(chuàng)新，特別是以此惠及無法獲得正規(guī)金融服務(wù)和缺乏金融服務(wù)的群體。

　　因此，推動數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展，也需要政府和市場共同發(fā)揮作用。中國人民銀行寧波市中心支行行長朱文劍介紹，在推動普惠金融發(fā)展的前期，要發(fā)揮“政府引導(dǎo)”的作用，通過政策引導(dǎo)和財政補貼的方式，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)進(jìn)入這片當(dāng)時還看不到直接收益的市場。

　　在政策支持下，李玲維經(jīng)營的超市+助農(nóng)金融服務(wù)點才有可能持續(xù)下去。在運營服務(wù)點的過程中，李玲維的每筆業(yè)務(wù)都能從奉化農(nóng)商行得到0.6元至0.8元的補貼。

　　對于“農(nóng)”字頭的中小金融機構(gòu)來說，深耕普惠金融也是其立行之本。朱文劍認(rèn)為，服務(wù)點為承辦銀行至少帶來了4項關(guān)聯(lián)收益：分流銀行網(wǎng)點柜臺壓力、促進(jìn)產(chǎn)品營銷、提升品牌知名度、培育客戶金融能力與黏性。奉化農(nóng)商銀行董事長姜永福也表示，設(shè)立服務(wù)點有助于增強該行吸儲能力，提高新開戶數(shù)量。

　　接下來，如何推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展？朱文劍表示，要打好基礎(chǔ)，建設(shè)好普惠金融信用信息服務(wù)平臺、助農(nóng)金融服務(wù)平臺等數(shù)字化的金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺。此外，針對數(shù)字金融帶來的新變化和新風(fēng)險要加強風(fēng)險防范與教育保護(hù)。“有效的‘政府引導(dǎo)’仍然不可或缺，還需要打造與數(shù)字普惠金融發(fā)展相適應(yīng)的組織環(huán)境與政策基礎(chǔ)，帶動市場力量逐步發(fā)揮主體作用。”朱文劍強調(diào)。

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