黨的十九大報(bào)告提出，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。提高金融服務(wù)水平是《中共中央、國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（以下簡稱《意見》）中明確提出的重要舉措，而支付在金融服務(wù)中具有先行性特點(diǎn)。農(nóng)民是鄉(xiāng)村振興的主體，零售支付在農(nóng)村發(fā)展的重要性更加突出。如何適應(yīng)鄉(xiāng)村振興需要，推動農(nóng)村零售支付發(fā)展，滿足農(nóng)民多樣化支付服務(wù)需求，是中央銀行和支付服務(wù)主體應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的問題。

　　鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村零售支付發(fā)展的新要求

　?。ㄒ唬檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展提供多樣化服務(wù)。鄉(xiāng)村振興過程中，在推動農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的同時，以個人或小農(nóng)戶為經(jīng)營主體或服務(wù)對象的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，如家庭農(nóng)場、家庭工場、手工作坊、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)副產(chǎn)品收購市場、鄉(xiāng)村旅游等。上述經(jīng)濟(jì)形式中，交易的場景、對象、方式、時間存在差異，支付需求呈多樣化，與城市以消費(fèi)為主的零售支付需求存在明顯區(qū)別。隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，支付服務(wù)主體應(yīng)不斷創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展、包容度強(qiáng)、廣泛覆蓋各類交易場景的支付產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村居民多樣化支付需求。

　?。ǘ榻鹑谫Y源配置提供便利渠道?，F(xiàn)代意義上的支付，已不單是具備支付一項(xiàng)功能，而是以支付為基礎(chǔ)，支付、征信、融資為一體的綜合化金融服務(wù)平臺，某些支付機(jī)構(gòu)在這方面已進(jìn)行了較好的嘗試。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，未來的零售支付將在此方面中發(fā)揮重要作用，為金融資源配置提供便利渠道和數(shù)據(jù)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)奠定了科技基礎(chǔ)。針對農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，打造以支付功能為依托、征信和融資功能兼?zhèn)涞男滦椭Ц懂a(chǎn)品，將成為農(nóng)村零售支付發(fā)展的重點(diǎn)之一。

　?。ㄈ檗r(nóng)村民生保障提供全方位服務(wù)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對提高農(nóng)村民生保障水平提出了諸多要求，如加強(qiáng)農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老、社會救助、*生活保障等社會保障體系建設(shè)、落實(shí)對農(nóng)民的補(bǔ)貼獎勵政策等，這些政策落地均需便利的零售支付服務(wù)提供支撐。依托鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制，加強(qiáng)部門間合作，完善民生保障類支付服務(wù)功能，打通支付服務(wù)主體、服務(wù)點(diǎn)、各相關(guān)部門、農(nóng)村居民四方之間的信息通道和資金通道，實(shí)現(xiàn)信息流和資金流的融合交匯，促進(jìn)民生保障資金及時繳納、到賬和支付，是今后零售支付發(fā)展的一項(xiàng)重要工作。

　　（四）為*脫貧和金融普惠提供更廣泛服務(wù)。打好*脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是鄉(xiāng)村振興的必然要求。支付是農(nóng)村貧困地區(qū)居民應(yīng)享受到的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，支付領(lǐng)域普惠工作是金融扶貧的重要方面。我國服務(wù)點(diǎn)行政村覆蓋率已超過90%，剩下的空白村基本屬于貧困地區(qū)，是“難啃的硬骨頭”。完善支付領(lǐng)域普惠工作的體制機(jī)制，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，推動支付服務(wù)主體向農(nóng)村貧困地區(qū)延伸服務(wù)，是中央銀行的重要任務(wù)。

　　零售支付供給方面有待解決的問題

　?。ㄒ唬┕┙o力度有待進(jìn)一步加大。農(nóng)村人口空心化，留守居民年齡偏大、知識層次偏低，接受和使用非現(xiàn)金支付的能力不足，導(dǎo)致農(nóng)村居民內(nèi)生支付需求不足，具體表現(xiàn)為部分服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量偏低、支付工具使用率偏低等，成為制約農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展的重要因素。農(nóng)村居民支付需求的不足，實(shí)際上反映的是支付供給的不足。2018年2月，人民銀行萊蕪市中心支行開展的一項(xiàng)調(diào)查為此提供了證據(jù)。據(jù)調(diào)查，該市部分人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相近的行政村，服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量存在明顯差別，部分人口少或經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的行政村，服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量反而比部分人口多或經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的行政村大。進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量與支付供給之間存在正相關(guān)關(guān)系，供給大的服務(wù)點(diǎn)，業(yè)務(wù)量往往也較大，反映出農(nóng)村地區(qū)的支付供給對支付需求存在明顯刺激作用，通過加大供給來刺激需求增長是可行措施。

　?。ǘ┲Ц斗?wù)代理能力有待增強(qiáng)。支付服務(wù)主體在農(nóng)村的物理網(wǎng)點(diǎn)有限，服務(wù)點(diǎn)普遍采取代理方式，即委托農(nóng)村居民代為辦理服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)。隨著金融科技的應(yīng)用，代理方式的低成本優(yōu)勢更為明顯，仍將是未來一段時期的優(yōu)化選擇。長期以來，支付服務(wù)主體在代理人員選擇、培訓(xùn)等方面做了很多工作，但限于農(nóng)村人才缺乏，代理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、積極性參差不齊，代理能力不強(qiáng)的問題始終存在。如何依托鄉(xiāng)村振興人才支撐工作，建設(shè)支付服務(wù)代理隊(duì)伍，是今后應(yīng)著力做好的一項(xiàng)工作。

　?。ㄈ┲Ц懂a(chǎn)品的適農(nóng)性有待提升。農(nóng)村居民在支付產(chǎn)品使用方面存在突出要求，首先是簡便，其次是安全。目前在農(nóng)村推廣的支付產(chǎn)品與城市大體相同，如手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等，操作復(fù)雜，缺乏適農(nóng)特色，農(nóng)村居民不會用、不放心用的情況還不同程度存在。隨著農(nóng)村支付產(chǎn)品的更新迭代，推廣界面友好、操作簡單、安全可靠的適農(nóng)支付產(chǎn)品，將成為提高支付供給質(zhì)量和效率的有效方式。

　?。ㄋ模w制機(jī)制有待進(jìn)一步完善。支付是基礎(chǔ)性服務(wù)，在金融服務(wù)中具有先行性特點(diǎn)。支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)應(yīng)優(yōu)先于其他金融服務(wù)、甚至優(yōu)先于需求增長先期開展?？偨Y(jié)以往歷程，可將農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)劃分為3個階段：行政推動階段、行政推動向市場化發(fā)展過渡階段、市場化發(fā)展階段。在鄉(xiāng)村振興背景下，中央銀行需進(jìn)一步完善相關(guān)體制機(jī)制，組織支付服務(wù)主體細(xì)分市場，針對不同地域所處的不同階段，在加大供給力度的同時，實(shí)施差異化管理措施，*限度調(diào)動各方投入資源，逐步推動農(nóng)村零售支付進(jìn)入市場化發(fā)展階段。

　　加強(qiáng)農(nóng)村零售支付供給的路徑

　?。ㄒ唬┖侠碇\劃發(fā)展目標(biāo)。農(nóng)村零售支付發(fā)展目標(biāo)應(yīng)以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，設(shè)立總目標(biāo)和階段性目標(biāo)?？偰繕?biāo)包含兩個層面：一是支付基礎(chǔ)層面。支付服務(wù)功能充分發(fā)揮，農(nóng)村支付服務(wù)的可得性、可用性充分體現(xiàn)，安全性得到保障，農(nóng)村居民多樣化支付服務(wù)需求得到滿足；二是支付升級層面。以現(xiàn)代金融科技應(yīng)用為依托，打造支付與征信、融資、電商、民生保障、智慧農(nóng)業(yè)等有機(jī)融合的金融綜合化服務(wù)平臺，推動實(shí)現(xiàn)“大支付”。在總目標(biāo)之下，根據(jù)鄉(xiāng)村振興三步走時間表，設(shè)立3個階段性目標(biāo)。到2020年，相關(guān)體制機(jī)制基本完善，支付供給不斷加大，支付服務(wù)覆蓋所有農(nóng)村地區(qū)，適農(nóng)零售支付產(chǎn)品逐步推廣；到2035年，支付領(lǐng)域普惠金融基本實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村居民多樣化支付服務(wù)需求得到滿足，以支付為基礎(chǔ)的金融綜合化服務(wù)平臺建成和推廣，農(nóng)村零售支付全面進(jìn)入市場化發(fā)展階段；到2050年，城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化實(shí)現(xiàn)，支付在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的作用充分顯現(xiàn)。

　?。ǘ┒嗲兰訌?qiáng)支付供給。加強(qiáng)制度供給。在將要出臺的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見中體現(xiàn)加大支付供給的要求，建立符合鄉(xiāng)村振興要求的體制機(jī)制。一是完善組織機(jī)制。建立央行牽頭、相關(guān)部門參與、包含支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的金融服務(wù)部際聯(lián)席會議，加強(qiáng)頂層組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)。二是完善協(xié)作機(jī)制。依托組織機(jī)制，實(shí)現(xiàn)部門間廣泛協(xié)作，實(shí)現(xiàn)信息流和資金流的融合，更好發(fā)揮支付服務(wù)民生保障工作的作用。三是建立激勵考核機(jī)制。在經(jīng)濟(jì)落后、支付服務(wù)不足的區(qū)域，采取財(cái)政支持、稅收減免、以獎代補(bǔ)、再貸款再貼現(xiàn)支持等激勵措施，對支付服務(wù)主體、以服務(wù)點(diǎn)為代表的代理組織給予扶持；與激勵機(jī)制搭配，對支付服務(wù)主體進(jìn)行考核，保障激勵有效，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。四是優(yōu)化主體結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)監(jiān)管。設(shè)立非盈利性金融普惠機(jī)構(gòu)或者賦予政策性銀行支付服務(wù)普惠職責(zé)，采取商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)代理方式辦理支付業(yè)務(wù)，推動支付領(lǐng)域普惠；引導(dǎo)作為支農(nóng)資金主要來源的銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)主力軍作用，促進(jìn)金融資源向農(nóng)村配置；加強(qiáng)監(jiān)管，防止不正當(dāng)競爭，維護(hù)市場秩序，防范機(jī)構(gòu)間發(fā)展不平衡問題在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)；堅(jiān)持農(nóng)村支付服務(wù)于農(nóng)村的定位，防止部分支付服務(wù)主體通過支付手段將農(nóng)村資金轉(zhuǎn)向城市。

　　加強(qiáng)產(chǎn)品供給。應(yīng)用金融科技新技術(shù)，研發(fā)推廣具有適農(nóng)功能的移動支付及新型服務(wù)點(diǎn)終端等數(shù)字化支付產(chǎn)品，滿足農(nóng)村零售支付發(fā)展需要。適農(nóng)支付產(chǎn)品應(yīng)具備以下特點(diǎn)：一是服務(wù)特色化。具備批量支付、軋差支付、訂制支付等特色服務(wù)，滿足農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)副產(chǎn)品收購等農(nóng)村特色經(jīng)營的支付需求。二是功能多樣化。針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展需要，推廣具有包容性、擴(kuò)展性、場景覆蓋多樣性的支付產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民多樣化支付需求。三是操作簡便化。應(yīng)用生物識別技術(shù)，減少人工操作，優(yōu)化產(chǎn)品界面，增強(qiáng)可用性。四是服務(wù)綜合化。擴(kuò)展支付產(chǎn)品接口，建設(shè)以支付為入口的綜合化金融服務(wù)平臺。五是使用安全化。新型適農(nóng)支付產(chǎn)品推廣前應(yīng)經(jīng)過充分驗(yàn)證和測試，提高資金和信息安全度；針對農(nóng)村居民建立電信網(wǎng)絡(luò)詐騙損失賠償機(jī)制。

　　加強(qiáng)人才供給。服務(wù)點(diǎn)代理員是支付服務(wù)主體與農(nóng)村居民的媒介，也是支付服務(wù)主體在農(nóng)村的代言人，對農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展至關(guān)重要。一是抓住鄉(xiāng)村振興關(guān)于強(qiáng)化人才支撐的機(jī)遇，加強(qiáng)教育培訓(xùn)，培養(yǎng)具備現(xiàn)代支付意識和基本業(yè)務(wù)素質(zhì)的代理員。二是支付服務(wù)主體建立代理成本補(bǔ)償和代理員考核獎勵機(jī)制，激發(fā)代理員積極性。三是擴(kuò)展代理業(yè)務(wù)，將金融知識宣傳、金融知識咨詢、支付產(chǎn)品營銷、金融消費(fèi)者投訴代理等納入代理范圍，將服務(wù)點(diǎn)建設(shè)成綜合性服務(wù)組織，逐步使服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)成為代理員的主業(yè)，實(shí)現(xiàn)代理員職業(yè)化。

　　加強(qiáng)知識供給。面向農(nóng)村持續(xù)開展支付知識宣傳工作。改變鋪攤子、大而全的宣傳方式，加強(qiáng)面對面指導(dǎo)體驗(yàn)和跟進(jìn)服務(wù)；有針對性地開展獎勵性宣傳營銷；引導(dǎo)代理員發(fā)揮好媒介和帶動作用；聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委開展安全支付普及；針對農(nóng)村文化特點(diǎn)，注重以點(diǎn)帶面發(fā)揮示范效應(yīng)。通過上述措施，切實(shí)增強(qiáng)宣傳實(shí)效。

　　加大供給力度。發(fā)揮體制機(jī)制作用，組織和引導(dǎo)支付服務(wù)主體提高供給的覆蓋面、強(qiáng)度、密度，激活農(nóng)村居民的支付需求，促進(jìn)供需雙向發(fā)展和相互促進(jìn)，形成與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展聯(lián)動推進(jìn)的良好局面，推動市場機(jī)制在農(nóng)村零售支付領(lǐng)域逐漸發(fā)揮主導(dǎo)作用。

　?。ㄈ┩ㄟ^分類管理提高供給效率?？傮w來看，農(nóng)村零售支付處于由政策推動向市場化發(fā)展的過渡階段，但微觀層面不宜一概而論。部分區(qū)域或行政村的支付市場尚未激活，零售支付服務(wù)成本高、效益低，支付服務(wù)主體固有的逐利性導(dǎo)致其資源投入意愿不強(qiáng)，應(yīng)采取行政推動+市場推動組合措施，以激勵考核促進(jìn)支付服務(wù)主體加大供給，引導(dǎo)支付服務(wù)主體通過支付手段沉淀資金、增加客戶和存款來源、增加支農(nóng)資金投入，調(diào)動支付服務(wù)主體的積極性，待進(jìn)入市場化階段后，激勵政策應(yīng)及時退出。對支付服務(wù)空白區(qū)域和業(yè)務(wù)低迷的行政村，應(yīng)主要采取行政推動措施，加大激勵考核力度，并可試行支付服務(wù)主體“包村制”，壓實(shí)責(zé)任，增加管理的針對性和有效性或者交由非盈利性金融普惠機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)支付服務(wù)普及工作。對進(jìn)入市場化發(fā)展階段的區(qū)域或行政村，應(yīng)鼓勵合理競爭，維護(hù)市場秩序，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)市場機(jī)制更好發(fā)揮作用。

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