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　　7月26日，2018年初伏的*后*，經(jīng)南太行七條掛壁公路里*年輕的昆山掛壁公路，進(jìn)入山西省陵川縣古郊鄉(xiāng)昆山村時，已經(jīng)接近中午，來太行山上避暑旅游的游客絡(luò)繹不絕，村民郝利平正在自己的農(nóng)家樂忙里忙外，招徠著出出進(jìn)進(jìn)的人群。

　　晉東南*南端的陵川縣與河南省輝縣市搭界，昆山村是兩省的邊界村，山腳下就是河南省的郭亮村。

　　“貸了30萬把農(nóng)家樂修起來，生意*比*好，月收入能到一萬五到兩萬，比去河南打工強(qiáng)得多，在家門口就能掙到錢了。”郝利平說。

　　近年來，陵川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（下稱陵川聯(lián)社）堅定支農(nóng)、支小、支實(shí)發(fā)展方向，不斷滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求，創(chuàng)新推出了適合農(nóng)家樂發(fā)展的“三戶聯(lián)保經(jīng)營貸款”，農(nóng)戶免抵押、互保持續(xù)獲得發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金，成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶過上美好生活的圓夢者和當(dāng)?shù)匦屡d產(chǎn)業(yè)發(fā)展的助力者。

　　定位——

　　圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型選客戶

　　昆山村全村共有78戶，297口人，2009年全村人均純收入不足3000元，以前的日子更是不堪回首。

　　2009年，當(dāng)?shù)卣顿Y改造了1992年修的昆山掛壁公路，將其升級為一條旅游公路。此舉不僅打通了昆山等村的出行之路，還將王莽嶺、昆山景區(qū)與河南萬仙山等景區(qū)連接起來，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)家樂鄉(xiāng)村游產(chǎn)業(yè)提供了發(fā)展之路。

　　52歲的牛富群滿臉的憨厚淳樸，是一個有頭腦的農(nóng)民。1991年昆山村正式通車前，基本生活來源靠外出務(wù)工。旅游公路修通之后，來往的游客越來越多，他敏銳地意識到商機(jī)的存在，2009年，牛富群從陵川聯(lián)社獲得5000元貸款，創(chuàng)辦了昆山村*農(nóng)家樂“溝里人家”。

　　在牛富群的引領(lǐng)下，村民們陸續(xù)經(jīng)營起農(nóng)家樂，后來，村里的大多數(shù)務(wù)工人員也返鄉(xiāng)創(chuàng)辦農(nóng)家樂，自主創(chuàng)業(yè)。

　　“可不少掙錢呢。眼下正是旺季，村里*性能接待三四千人就餐住宿。每戶一年*少的也掙10萬塊錢，*多的能掙40萬，這好日子放在以前想都不敢想。”昆山村黨支部書記郝桃福說。

　　陵川縣是省級貧困縣，近年來，該縣提出要全力打造中原地區(qū)*具影響的生態(tài)旅游度假中心。在這一規(guī)劃引導(dǎo)下，以農(nóng)家樂為主要載體的鄉(xiāng)村休閑旅游在陵川縣持續(xù)火爆，旅游業(yè)以及農(nóng)家樂不斷壯大。

　　“我們在落實(shí)省聯(lián)社萬名客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶行動計劃中，對當(dāng)?shù)卣С值男屡d產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了深入調(diào)研，及時推出了以成熟景區(qū)周邊連片貧困村為重點(diǎn)，以生態(tài)休閑村和文化旅游村建設(shè)為主線的農(nóng)家樂經(jīng)營貸款，選擇了農(nóng)家樂經(jīng)營戶為服務(wù)主體。”陵川聯(lián)社理事長趙振江說。

　　目前，僅有78戶297口人的昆山村，已有36戶從陵川聯(lián)社獲得農(nóng)家樂經(jīng)營貸款921萬元，陵川聯(lián)社找到了服務(wù)新型農(nóng)民的路徑。

　　訂制——

　　圍繞農(nóng)民需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品

　　武家灣村是陵川縣馬疙當(dāng)鄉(xiāng)一個不為人知的小鄉(xiāng)村，與河南省輝縣市薄壁鄉(xiāng)平甸村接壤。氣候溫暖，水源充沛，素有“小江南”、“太行平湖”的美稱。

　　村里能人喬金寶在陵川聯(lián)社3萬元貸款的支持下，創(chuàng)辦了村里*農(nóng)家樂“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”。今年，經(jīng)過慎重考慮，喬金寶決定再次向信用社申請貸款，用于擴(kuò)大經(jīng)營面積，改善經(jīng)營條件，滿足游客日益增長的高質(zhì)量服務(wù)需求。

　　讓他沒想到的是，陵川聯(lián)社的小微客戶經(jīng)理告訴他，憑借自己的信用，就可以獲得10萬元貸款。

　　喬金寶的示范力量是無窮的。武家灣村發(fā)展農(nóng)家樂的農(nóng)戶們也紛紛效仿，向陵川聯(lián)社申請這種貸款，升級改造自家的農(nóng)家樂。截至目前，陵川聯(lián)社為武家灣村45戶農(nóng)家樂發(fā)放了258萬元的貸款，戶均超過了5.7萬元。

　　“貸款準(zhǔn)入門檻低，除去一般自然人貸款的基本條件外，只要年滿28周歲以上，在當(dāng)?shù)貜氖罗r(nóng)家樂經(jīng)營兩年以上，就能申請貸款。”陵川聯(lián)社小微部經(jīng)理劉輝輝介紹說。

　　今年，陵川聯(lián)社向昆山村的牛富群發(fā)放了30萬元貸款，經(jīng)過翻修，牛富群的農(nóng)家樂由原來的2間石頭小屋變?yōu)槟壳暗?層小樓，共計42個房間，可*性接納游客80余人就餐住宿，年收入可由原來的幾萬元增至20余萬元。

　　牛富群這筆貸款叫“農(nóng)家樂三戶聯(lián)保經(jīng)營貸款”，和喬金寶的貸款一樣，都是針對農(nóng)家樂經(jīng)營主體的自然人發(fā)放的金融產(chǎn)品，不一樣的地方是，喬金寶是憑借個人信用獲得貸款，金額*10萬，牛富群是以經(jīng)營戶互保的形式免抵押獲得的貸款。

　　“三戶聯(lián)保是指三戶規(guī)模差不多的農(nóng)家樂自愿組成一個聯(lián)保體，對聯(lián)保體進(jìn)行統(tǒng)一授信，戶均貸款*多可達(dá)30萬元，解決農(nóng)家樂貸款擔(dān)保難的問題。”劉輝輝說。

　　“這相當(dāng)于是給我們這些農(nóng)家樂經(jīng)營者私人訂制的金融服務(wù)。”2016年起，郝利平累計獲得陵川聯(lián)社支持的貸款達(dá)50萬元，經(jīng)過不斷改擴(kuò)建，他家成為昆山村接待規(guī)模*的農(nóng)家樂，可同時接待160余人餐飲住宿。

　　近年來，該聯(lián)社為奪火鄉(xiāng)、馬圪當(dāng)鄉(xiāng)、古郊鄉(xiāng)等鄉(xiāng)的192戶農(nóng)戶累計發(fā)放農(nóng)家樂經(jīng)營貸款達(dá)2073萬元，農(nóng)信社和農(nóng)戶獲得了共贏發(fā)展。

　　升級——

　　運(yùn)用現(xiàn)代金融服務(wù)提質(zhì)

　　從2009年的5000元貸款，到現(xiàn)在三戶聯(lián)保獲得30萬元農(nóng)家樂貸款，牛富群的農(nóng)家樂由2間石頭小屋變?yōu)?層小樓；喬金寶從幾年前的3萬元貸款開始，到現(xiàn)在能獲得個人信用農(nóng)家樂貸款10萬元；郝利平家從農(nóng)家小屋變成四層的農(nóng)家樂經(jīng)營體……陵川縣農(nóng)家樂這一新業(yè)態(tài)的升級背后，是陵川聯(lián)社細(xì)做小微服務(wù)的升級。

　　“昆山村36戶獲得農(nóng)家樂經(jīng)營貸款921萬元，戶均25萬多，幾個鄉(xiāng)的192戶農(nóng)家樂經(jīng)營貸款達(dá)2073萬元，戶均超過10萬元，這組數(shù)字說明，陵川聯(lián)社對三農(nóng)的金融服務(wù)，找準(zhǔn)了貸款的主體，找出了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)辦法，做到了金融服務(wù)跟著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平走。”相關(guān)三農(nóng)金融專家評價說。

　　這一實(shí)踐意味著，農(nóng)民的金融需求隨著當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，也在逐漸提高，不是傳統(tǒng)認(rèn)為的三五萬元的小額貸款；他們在使用貸款過程中積累的信用、風(fēng)險承擔(dān)能力為陵川聯(lián)社從三五萬到十萬、三十萬的金融產(chǎn)品升級設(shè)計提供了支撐。陵川聯(lián)社適應(yīng)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷增長的金融需求。

　　陵川聯(lián)社還依托山西省聯(lián)社銀行的現(xiàn)代業(yè)務(wù)開通手機(jī)銀行6190個、微信銀行13970個、第三方快捷支付35308個、晉享e付428戶，布放ATM機(jī)22臺、POS機(jī)326臺、助農(nóng)取款機(jī)139臺。這一布局使陵川聯(lián)社不僅能獲得當(dāng)?shù)剞r(nóng)家樂經(jīng)濟(jì)的大數(shù)據(jù)，為支農(nóng)支小支實(shí)提供了決策依據(jù)，還有力提升了服務(wù)三農(nóng)的水平。

　　“以三農(nóng)優(yōu)先的理念，堅持深耕三農(nóng)，細(xì)作小微，*扶貧，傾力重點(diǎn)的服務(wù)定位，交出了一個縣級聯(lián)社如何支農(nóng)、支小、支實(shí)的答卷。”趙振江說。

　　在全省范圍內(nèi)，山西農(nóng)信社涉農(nóng)貸款全年凈增目標(biāo)為500億元，截至2018年6月末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)3910.94億元，凈增329.77億元，完成目標(biāo)任務(wù)的65.95%。

　　“在全國金融工作會議上，習(xí)近平總書記就如何做好金融工作提出了四條重要原則，其中*條就是要‘回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展’。對山西省農(nóng)村信用社來說，回歸本源，就是要做到深層次滿足農(nóng)村小微客戶的資金需求，立足支農(nóng)、支小、支實(shí)適應(yīng)和服務(wù)本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。”山西省聯(lián)社黨委書記、理事長崔聯(lián)會說。

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