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　　今夏，浙江臺風接踵而至。蔬菜大棚*怕大風和雪天，所幸，幾場臺風并未造成太大損失。但回憶起年前的那場雪災，浙江長興縣泗安鎮(zhèn)柳福蔬菜合作社的理事長金柳福仍心有余悸。

　　老金務(wù)農(nóng)十年，一直順風順水。沒想到，一場雪災讓他損失不小?；艁y中，金柳福想到了去年購買的大棚保險。報案后，理賠人員隨即趕至現(xiàn)場定損。得知理賠150萬，老金稍稍松了口氣。在長興縣，包括老金在內(nèi)，5000多畝大棚嚴重受損，其中1300多畝參保。春節(jié)前，1050萬元的理賠款悉數(shù)發(fā)至參保農(nóng)戶。

　　農(nóng)業(yè)主要靠天吃飯。不久前，某地在洪災中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失慘重，農(nóng)業(yè)保險再次成為大眾關(guān)注話題。由于當?shù)卣咝源笈镛r(nóng)業(yè)保險的投保率低，致使幫農(nóng)民遮風擋雨的*后一道屏障，也未能奏效。

　　浙江素來以經(jīng)濟作物、設(shè)施農(nóng)業(yè)見長，屬于全國*早開展政策性農(nóng)業(yè)保險的省份之一。那么對于這項工作，浙江進展如何？有什么好的做法和經(jīng)驗？特別是大棚保險，又是怎樣一個狀況？帶著這些問題，記者進行了深度調(diào)查。

　　定位：農(nóng)業(yè)保險是準公共產(chǎn)品

　　浙江經(jīng)濟作物發(fā)展得有聲有色，成為農(nóng)戶增收致富的利器。不過，地處東南沿海的浙江，自然災害較多，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一旦遭災，損失一般都較嚴重。

　　早在2006年，為有效解決廣大農(nóng)民“多年致富、一災致貧”問題，根據(jù)時任省委書記習近平的批示要求，浙江省在全國率先啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點。2009年，政策性農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)入全面推開的新階段。

　　實際上，農(nóng)業(yè)保險在浙江并非新鮮事，上世紀90年代，全省保費規(guī)模一度超過3000萬元。只要政府肯投入，農(nóng)業(yè)保險便推得快?？梢坏┓龀譁p弱，農(nóng)民投保意愿便會跟著一落千丈。事實證明，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)千家萬戶，抗風險能力勢單力薄，農(nóng)業(yè)保險走純商業(yè)化，注定是條死胡同。

　　因此，浙江的定位很明確，農(nóng)業(yè)保險視作準公共產(chǎn)品，政府要在政策支持、財政補貼、組織發(fā)動、糾紛協(xié)調(diào)、技術(shù)支持等方面全力推動保險落地。從2006年牽頭部門省發(fā)改委的*初制度設(shè)計，要求各級政府將開展農(nóng)業(yè)保險列入新農(nóng)村建設(shè)考核內(nèi)容，到不斷加大地方財政保費補貼力度，再到2015年，創(chuàng)全國之先以省政府令的形式出臺浙江省農(nóng)業(yè)保險條例，十多年來，浙江農(nóng)業(yè)保險一路高歌。

　　記者從浙江省農(nóng)業(yè)廳了解到，考慮到全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)眾多，各地參保需求不同的特點，浙江采取分層開發(fā)的做法。簡單說，就是除去中央財政保費補貼的險種，以及省里重點開發(fā)的13個普適性險種，再通過“以獎代補”的方式，鼓勵各地開發(fā)地方特色險種。這樣一來，既緊貼產(chǎn)業(yè)需求，又能激發(fā)地方能動性。

　　目前，浙江已開辦13個省級試點和22個地方試點的特色險種。此外，像生豬、蘆筍、葡萄等農(nóng)產(chǎn)品的價格指數(shù)，近幾年也在浙江相繼推出，標志著農(nóng)業(yè)保險已從保障自然風險向市場風險拓展。值得一提的是，浙江還在全國率先啟動茶葉低溫氣象指數(shù)保險和楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險，將氣象要素與農(nóng)作物經(jīng)濟損失率定量化，讓理賠大大簡化，受到農(nóng)戶廣泛好評。

　　*新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，浙江為58.5萬農(nóng)戶提供了208億元的保險保障，共為6.4萬農(nóng)戶賠付超過了2億元。

　　路徑：尊重市場，激發(fā)活力

　　農(nóng)業(yè)保險盡管有政府做“靠山”，但歸根到底，保險公司不可能長期賠錢賺吆喝，必須可持續(xù)發(fā)展，另一方面，也必須得讓農(nóng)民自愿地接受。

　　2005年制定試點方案之初，浙江就明確，不設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險公司，由于浙江農(nóng)業(yè)自然風險較高，加上區(qū)域風險差異又大，往往單家保險公司難以承接，取而代之的是“政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”。

　　何為共保體？據(jù)了解，其成員由首席承保人和共保人按份額認購方式組成，其不屬于獨立法人機構(gòu)，但在運作上，各方擁有同等的經(jīng)營資格和業(yè)務(wù)范圍，并實行“單獨建賬、獨立核算、贏利共享、風險共擔”，設(shè)立準入和退出機制，每三年做*調(diào)整。

　　人保財險浙江省分公司在共保體中份額*，一直是首席承保人。據(jù)該公司農(nóng)險部總經(jīng)理王錚介紹，具體運行時，共保體的業(yè)務(wù)經(jīng)營完全由首席承保人*操作，每個月首席承保人需向其它共保人提供承保理賠清單，并定期進行資金清算，而一旦發(fā)生大災，則需要共保體成員共同處理理賠工作。

　　在王錚看來，采取共保體模式是市場選擇的結(jié)果，符合浙江發(fā)展實際，首席承保人可以依托現(xiàn)有資源迅速開展業(yè)務(wù)，再者，避免了挑肥揀瘦的情況，發(fā)揮區(qū)域間分散風險的優(yōu)勢。更重要的是，通過統(tǒng)一服務(wù)和標準，減少市場非理性競爭和糾紛風險。

　　為避免一家經(jīng)營造成活力不足，共保體也采取了部分地區(qū)、部分險種允許適當競爭，特別是對于數(shù)量眾多的地方特色品種，實行全部放開經(jīng)營，以提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。經(jīng)過十多年來的探索，事實證明，浙江的共保體這條路走對了。

　　現(xiàn)實：大棚保險為何受冷？

　　作為13個全省普適性險種之一，大棚保險無疑*受關(guān)注，也是*難推動的。近年來，浙江農(nóng)業(yè)設(shè)施化水平快速提升，平均每畝造價普遍達3到5萬元，像高端的玻璃大棚，幾十萬元的都有，可謂農(nóng)戶的身家性命。

　　困難就在于此。作為重要的生產(chǎn)資料，大棚因造價成本高，單位保額隨之提升，加上政府補助有限，農(nóng)民投保的積極性自然大大受挫。于是，為了減少投入，許多農(nóng)民甘愿冒險，等遭了災，就自認倒霉。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，這些現(xiàn)象發(fā)生，根子還在于農(nóng)戶對保險認識不到位，存在僥幸心理，他們認為50年一遇的災害要再過50年后才出現(xiàn)，算下來得不償失。

　　當然，一些農(nóng)民也提出質(zhì)疑：這么低的保額只是杯水車薪，就算遭災，拿著賠償款，放在重建大棚上，根本不夠塞牙縫。顯然，舊的大棚保險條約對于廣大農(nóng)戶來說，無論是保險范圍還是保險額度，吸引力都不是很大。對此，今年浙江做了大幅調(diào)整。

　　首先，擴大保障對象，只要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的設(shè)施大棚均可參保；其次，將原先鋼架與竹架兩類大棚，調(diào)整細化為竹架大棚、水泥柱大棚、單體鋼架大棚、連棟鋼架大棚、溫室鋼架大棚，并根據(jù)具體類型、承保期限、季節(jié)等設(shè)置不同的保險費率與區(qū)域風險系數(shù)；第三，將大棚薄膜、覆蓋物納入可保標的；*后，擴大保險責任范圍，在原有保險責任基礎(chǔ)上，又增加了風災、暴雨、洪水、雷擊、火災與爆炸等責任。針對農(nóng)戶*為關(guān)心的保費問題，共保體則主動調(diào)低費率，下降至原先的一半水平。

　　數(shù)據(jù)顯示，2017年，浙江全省承保大棚面積為3.64萬畝，僅占生產(chǎn)面積的3%，由于參保率低，造成保險賠償與農(nóng)業(yè)總體損失存在較大差距。今年以來，大棚保險政策得以優(yōu)化，費率降低，保險責任范圍擴大，使得設(shè)施大棚參保量增加了1.5倍，但參保總量還是偏低。

　　“要解決大棚保險參保率的問題，需要綜合施策，一方面，中央財政應(yīng)加大補貼險種范圍，另一方面，應(yīng)加快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散機制，與此同時，繼續(xù)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險推廣的頂層設(shè)計，從財政支持、推廣機制、技術(shù)創(chuàng)新等全方位來降低市場化推廣成本。”浙江省發(fā)改委綜合體改處相關(guān)負責人表示。

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