參保率不高、賠付標(biāo)準(zhǔn)較低、自然災(zāi)害較多且分布不均，致使經(jīng)營(yíng)公司數(shù)據(jù)積累不足，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)一些偏差，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特別是大災(zāi)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制還不夠健全等是目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的難題。

　　“如果我家有蔬菜大棚，我就會(huì)讓家人購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，萬(wàn)一真的出現(xiàn)災(zāi)害，多少也可以給點(diǎn)補(bǔ)償。”在家鄉(xiāng)受災(zāi)之后，王峰（化名）感慨。

　　前不久，受臺(tái)風(fēng)“溫比亞”影響，山東省大范圍強(qiáng)降水，造成一些蔬菜大棚受損、牲畜死亡。王峰的家鄉(xiāng)正是此次受災(zāi)較為嚴(yán)重、全國(guó)*蔬菜生產(chǎn)和集散地的壽光市。

　　根據(jù)壽光市農(nóng)業(yè)局統(tǒng)計(jì)，2017年，壽光全市共有溫室大棚14.7萬(wàn)個(gè)，此次受災(zāi)比例超過(guò)2/3。但保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，壽光市推行了5年的政策性蔬菜大棚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率不足千分之一，即僅有120個(gè)大棚上了保險(xiǎn)。

　　此次大災(zāi)過(guò)后，蔬菜大棚投保不足的現(xiàn)象讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又*站在了風(fēng)口浪尖。

　　安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理黃洪偉向法治周末記者分析說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，并且存在僥幸心理，致使部分農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)，再加上收入低等因素是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率不高的主要原因。

　　受冷遇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

　　據(jù)記者了解，為了防范潛在的氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，2013年，壽光市按照先試點(diǎn)再推開(kāi)的辦法，將13個(gè)鎮(zhèn)街的10萬(wàn)畝蔬菜大棚列入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，保費(fèi)由政府補(bǔ)貼一半。試點(diǎn)時(shí)，農(nóng)戶每畝地只需要繳納50元保費(fèi)，就可獲得*6000元的賠付。

　　去年年底，《山東省日光溫室保險(xiǎn)條款（2017年修訂版）》發(fā)布，按規(guī)定，日光溫室保費(fèi)400元/畝，農(nóng)戶需要繳納200元，保額達(dá)到2萬(wàn)元/畝。保險(xiǎn)期限也延長(zhǎng)至1年。

　　從上述數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)并不高，但為何在農(nóng)戶方面卻受到了冷遇？

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾在接受法治周末記者采訪時(shí)表示，國(guó)內(nèi)不少地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率不高，作為農(nóng)戶主要考慮兩點(diǎn)——即是否買得起和是否值得買。我國(guó)農(nóng)作物養(yǎng)殖、種植主體多為散戶，收入較低，并且這類群體投保意識(shí)較弱，另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度也有待提升。

　　王峰也稱，基于壽光很多年未曾出現(xiàn)洪災(zāi)，一方面很多種植戶對(duì)災(zāi)害的發(fā)生存在僥幸心理，認(rèn)為沒(méi)有必要為大棚買保險(xiǎn)，另一方面也有可能部分種植戶購(gòu)買了幾年相關(guān)保險(xiǎn)，結(jié)果沒(méi)有出現(xiàn)災(zāi)情，認(rèn)為買保險(xiǎn)相當(dāng)于白花錢，所以就陸陸續(xù)續(xù)不再購(gòu)買了。

　　對(duì)此，黃洪偉舉例，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2013年推出全國(guó)*生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)（抵御因生豬價(jià)格波動(dòng)所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)），遺憾的是，當(dāng)時(shí)公司無(wú)論怎么宣傳，不管是種植戶、還是養(yǎng)殖戶均持懷疑態(tài)度，從心里不怎么認(rèn)可該保險(xiǎn)。而2015年國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了60年不遇的生豬價(jià)格波動(dòng)，即生豬市場(chǎng)價(jià)格一直走低，相關(guān)農(nóng)戶損失慘重。

　　“此后，公司不用再專門對(duì)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行大力宣傳，老百姓均主動(dòng)詢問(wèn)排隊(duì)來(lái)購(gòu)買。”黃洪偉稱。

　　對(duì)于賠付標(biāo)準(zhǔn)低的問(wèn)題，黃洪偉解釋說(shuō)：“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)一般按照‘低保障、廣覆蓋’的原則確定，并主要承保農(nóng)作物的物化成本。從目前來(lái)看，不管是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)還是林業(yè)，保額還是比較低的。政策性保險(xiǎn)遵循的基本原則是‘由政府主導(dǎo)、政策支持、商業(yè)運(yùn)作、投保自愿’，從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的是覆蓋率的問(wèn)題。”

　　但黃洪偉表示，不可否認(rèn)，從現(xiàn)實(shí)層面看，“低保障、廣覆蓋”首先適應(yīng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣、涉及人口多、發(fā)展條件復(fù)雜以及分散經(jīng)營(yíng)的小農(nóng)戶占比高的特點(diǎn)；而“低保障”的前提是“低保費(fèi)”，特別是2007年中央財(cái)政實(shí)施農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來(lái)，農(nóng)民需要負(fù)擔(dān)的保費(fèi)很低，這樣的制度設(shè)計(jì)有效推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的快速普及。

　　第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)的不足

　　公開(kāi)資料顯示，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分為兩大階段：2007年前為*階段，特點(diǎn)是政府參與有限，多以商業(yè)為主，結(jié)果是農(nóng)民負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)，保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重，被迫停止。2007年后進(jìn)入新的發(fā)展階段，政府給予補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司承保經(jīng)營(yíng)，解決了農(nóng)民負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)和保費(fèi)不夠充足的問(wèn)題。

　　“2007年至今，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展時(shí)期，并且取得了很大成就。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國(guó)，居全球第二、亞洲*；其中，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居全球*。”在黃洪偉看來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能取得如此成就，與國(guó)家重視和中央及各級(jí)地方政府財(cái)政的大量投入密不可分。

　　原保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2007年至2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)到2.16萬(wàn)億元，年均增速38.83%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到417.12億元，增長(zhǎng)了7倍；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過(guò)70%。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦區(qū)域已覆蓋全國(guó)所有省份，承保農(nóng)作物品種達(dá)到211個(gè)。

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)也顯示，2018年1月至6月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為367.97億元，同比增長(zhǎng)27.91%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額19062.32億元，同比增長(zhǎng)62.29%。

　　黃洪偉表示，在肯定過(guò)往成績(jī)的同時(shí)，也要看到我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題。

　　“參保率不高、賠付標(biāo)準(zhǔn)較低、自然災(zāi)害較多且分布不均，致使經(jīng)營(yíng)公司數(shù)據(jù)積累不足，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)一些偏差，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特別是大災(zāi)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制還不夠健全等是目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的難題。”黃洪偉補(bǔ)充說(shuō)。

　　“雖然從業(yè)務(wù)規(guī)模上來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅次于美國(guó)，但在保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度和具體的保障水平上，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大差距。”黃洪偉認(rèn)為，目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于初級(jí)發(fā)展階段。

　　加快建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

　　針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前存在的諸多問(wèn)題，黃洪偉表示，從公司角度來(lái)講，由于現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款并非全國(guó)統(tǒng)一，建議相關(guān)部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分來(lái)逐步修改和完善相關(guān)條款，從而提高保障水平，只有這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能往更高的方向發(fā)展，也才能從根本上來(lái)解決目前存在的問(wèn)題。

　　“其實(shí)，從保險(xiǎn)法中提到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例的出臺(tái)，近幾年我國(guó)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法規(guī)定進(jìn)步很大，但是有些規(guī)定仍需要細(xì)化和明確，當(dāng)然這也是一個(gè)漫長(zhǎng)的探索過(guò)程。”黃洪偉補(bǔ)充說(shuō)。

　　另外，在黃洪偉看來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制，特別是大災(zāi)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制不健全，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大和保障程度的提高。因此，我國(guó)應(yīng)加快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

　　據(jù)了解，我國(guó)目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則是“低保障、廣覆蓋”，同時(shí)中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種大多是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，而經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不像國(guó)外那樣由政府統(tǒng)一進(jìn)行經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)或是補(bǔ)貼。

　　對(duì)此，王緒謹(jǐn)建議我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不妨參考國(guó)外的方法，由政府參與，重新進(jìn)行功能定位，在發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)與政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接，保證受災(zāi)農(nóng)民可以獲得“高賠付”的同時(shí)，適當(dāng)針對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行賠付與參保補(bǔ)貼，并加快建立從國(guó)家到省級(jí)到保險(xiǎn)公司的多層次大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，讓受災(zāi)農(nóng)民能夠盡快得到滿意的補(bǔ)償，改善對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

　　在王緒謹(jǐn)看來(lái)，目前，*應(yīng)該做的事就是界定好政府與市場(chǎng)、政府與個(gè)人之間的界限，政府、市場(chǎng)、個(gè)人在其職責(zé)范圍內(nèi)各盡其責(zé)，非常重要。

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