近年來，隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對資金的需求日益增長。但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計、程序管理等方面無法完全滿足農(nóng)民的需求，農(nóng)民申請貸款時常遇到無法提供符合銀行要求的擔保物和證明材料，貸款門檻高、周期長、手續(xù)繁雜、授信度低等困難。與此同時，由于缺乏投資渠道，農(nóng)民手中的資金大多僅能靠銀行存款獲得一些利息收入。通過資金互助的方式，讓農(nóng)村的閑散資金得以輸血“三農(nóng)”，已成為現(xiàn)實的市場需求。

　　2009年2月，銀監(jiān)會和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》，鼓勵有條件的專業(yè)合作社開展信用合作。自2014年起，每年中央“一號文件”中，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融、規(guī)范農(nóng)村資金互助組織被不斷提及。2014年，國務(wù)院辦公廳出臺《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，此后不少省市也相繼出臺鼓勵試點的文件。在一系列政策支持、政府推動下，各地農(nóng)民自發(fā)組建資金互助社，在合作社內(nèi)部開展資金互助業(yè)務(wù)的現(xiàn)象也越來越多。

　　實踐中，農(nóng)村資金互助組織借助合作社的紐帶作用，充分發(fā)揮“熟人社會”中血緣、地緣優(yōu)勢，將村基層組織、鄉(xiāng)賢、普通農(nóng)民等納入體系中，一定程度上規(guī)避了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面對小額、分散的資金需求交易成本過高的難題。農(nóng)村資金互助組織的大部分放款業(yè)務(wù)為信用保證類，解決了部分沒有抵押物又想干事的農(nóng)民的信貸難題。在賦予基層互助組織一定權(quán)限后，其放款審批的速度大大提高，手續(xù)大大簡化。另外，資金互助組織“從農(nóng)村來，到農(nóng)村去”的經(jīng)營模式，促使其積極在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點、部署移動POS機、存取服務(wù)點等，并且結(jié)合當下的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)等開展產(chǎn)品、業(yè)務(wù)創(chuàng)新大大彌補了農(nóng)村金融的不足。

　　目前，多數(shù)資金互助組織能夠嚴格按照社員制、封閉性原則，不對外吸儲放貸、不支付固定回報，較好地規(guī)避了一系列風險。一些互助組織強化內(nèi)部管理，將自有資金與業(yè)務(wù)吸納的資金在財務(wù)上嚴格區(qū)分，有效避免超范圍經(jīng)營；通過開展?jié)M足短期流動性資金需求等風險較小的業(yè)務(wù)，一些互助組織已經(jīng)實現(xiàn)盈利。

　　然而，目前農(nóng)村資金互助也面臨著諸多問題和困難。

　　目前民間自發(fā)成立的資金互助組織法律地位尚不明確，全國范圍內(nèi)也沒有統(tǒng)一的監(jiān)管主體。監(jiān)管主體模糊，監(jiān)管制度不完善，無法形成常態(tài)化監(jiān)管，一些機構(gòu)打著資金互助的名義進行非法集資，或是互助組織內(nèi)部挪用資金投資其他領(lǐng)域，帶來較大的風險。

　　資金互助組織缺乏專業(yè)人才，在實際工作中不能較好地辨認和把控風險，加之缺乏風險準備基金、互助保險系統(tǒng)等風險管理制度，在面臨風險時，互助組織大多只能依靠自己的力量去化解。

　　資金互助組織按照封閉性、不支付固定回報等原則，將資金流動控制在一定區(qū)域內(nèi)，可以有效防止資金“跑路”的現(xiàn)象發(fā)生，但限于目前大部分互助組織規(guī)模較小，很難化解區(qū)域因素造成的資金供需不匹配，需要行業(yè)協(xié)會等上級機構(gòu)在保證封閉性原則的前提下，協(xié)助統(tǒng)一調(diào)配資金。當面臨季節(jié)性資金需求時，需要傳統(tǒng)金融機構(gòu)給予頭寸支持，幫助化解資金短缺。當互助組織開展資金清算、資金托管、征信調(diào)查等業(yè)務(wù)時，往往需要與人民銀行等銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)對接，并十分渴求與傳統(tǒng)金融機構(gòu)深度合作。

　　資金互助組織的健康發(fā)展需要政府給予明確的政策導(dǎo)向，并通過合理的制度設(shè)計防范和化解風險。同時，需要協(xié)調(diào)各方面關(guān)系，搭建平臺，發(fā)揮財政資金引導(dǎo)作用，促進資金互助組織與商業(yè)銀行、政策性銀行、保險機構(gòu)等開展合作。還要通過學(xué)習、培訓(xùn)等形式，幫助資金互助組織在融資管理、資金運用、風險管控等方面形成健全的內(nèi)部治理機制，促進其健康發(fā)展。

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